Rostoucí ceny pojištění domů na Floridě: Jak klimatická změna přetváří celé komunity a jaká jsou řešení?

Floridské pobřežní oblasti, jako je Tampa, se na podzim roku 2024 potýkaly s hurikány Helene a Milton, které udeřily v rozmezí pouhých 13 dnů. Tyto přírodní události jsou jedním z faktorů, které vedou k výraznému nárůstu sazeb pojištění nemovitostí.

Floridské pobřežní oblasti, jako je Tampa, se na podzim roku 2024 potýkaly s hurikány Helene a Milton, které udeřily v rozmezí pouhých 13 dnů. Tyto přírodní události jsou jedním z faktorů, které vedou k výraznému nárůstu sazeb pojištění nemovitostí. Tento trend zásadně mění životní náklady ve Slunečném státě a očekává se, že se bude zhoršovat s intenzifikací hurikánů v nadcházejících letech. Současný způsob řízení těchto rizik a nákladů však není jedinou možností.

Pro obyvatele Floridy, například v oblasti Shore Acres, se klimatická změna stává hmatatelnou realitou s každým ročním vyúčtováním pojištění domů. Trvalý, rok od roku rostoucí nárůst cen je dobře zdokumentován na Floridě i v dalších státech. Není neobvyklé slyšet zprávy o sousedech, kteří mají vážné potíže s úhradou pojistného, nebo o tom, že je další pojišťovna odmítla pojistit, případně požaduje výměnu střechy pro získání nového pojištění. Tyto zdánlivě běžné zkušenosti odrážejí zásadní význam pojištění v systémech financování bydlení a řízení klimatických rizik ve Spojených státech i jinde.

Na Floridě, kde je individuální i kolektivní bohatství postaveno na hodnotě nemovitostí a trzích s bydlením, jsou pojistné trhy obzvláště důležité. Bez pojištění by nebylo možné získat ani udržet hypotéku. Bez hypoték by kupující ztratili přístup na trh, což by způsobilo pokles cen domů. Trh s nemovitostmi a všechna s ním spojená pracovní místa by se zastavila. Základ daně z nemovitostí by klesl, a s ním i rozpočty místních samospráv, což by vedlo k sestupné finanční spirále. I ti, kteří si mohou dovolit zůstat, utrpí ztráty v hodnotě vlastního kapitálu a životním stylu, protože se jejich komunita rozpadá nebo mizí. Podobná situace nastala během hypoteční krize v roce 2008. Problém se netýká jen majitelů domů – vysoké náklady na pojištění ovlivňují i nájemníky a poskytovatele dostupného bydlení, neboť pronajímatelé přenášejí náklady na nájemce, odkládají údržbu, odkládají nové stavby nebo čelí finančním potížím.

Některé jednotlivce, čtvrti a města si mohou dovolit vyplatit se z této spirály. Mohou budovat nákladnou infrastrukturu k zmírnění škod způsobených bouřemi, absorbovat ztráty a po katastrofě znovu stavět. Případové studie z Miami ukazují, jak klimatické riziko již začíná třídit čtvrti podle bohatství, odolnosti a pojistitelnosti. Vysoké náklady na pojištění by mohly dále znemožnit dostupné vlastnictví domů v místech, jako je Miami Gardens, kde náklady na bydlení rostou. Mezitím investoři nakupují vyvýšené pozemky, které jsou méně náchylné k záplavám v komunitách jako Little Haiti, čímž vytlačují původní obyvatele a omezují jejich přístup k dostupnému bydlení.

Majitelé domů spoléhají na pojištění, které sdružuje rizika tak, aby žádný jednotlivec nenesl plné náklady na šok. Jelikož se však komerční pojišťovny snaží chránit před rostoucími ztrátami, stávají se nutně mnohem selektivnějšími v tom, kdo získá ochranu a za jakou cenu. Tento roztříštěný, trhem s nemovitostmi řízený způsob adaptace odkládá větší a nákladnější kolektivní vyrovnání: Co se stane, když si větší počet obyvatel již nebude moci dovolit zůstat, nebo se rozhodne, že rizika jsou příliš vysoká, a přestěhuje se jinam? Kam půjdou a co se stane s místy, která opustí? Jinými slovy, sdílení rizik se mění v třídění rizik. A bez silných mechanismů, které by tomu čelily, dochází k rozdělení v místech, jako je Shore Acres. Floridské pobřežní komunity již vykazují známky tohoto „roztříštěného protekcionismu“ – mozaiky jednotlivců a čtvrtí, které jsou finančně chráněny nebo vyloučeny pod rostoucím klimatickým rizikem. Tyto vzorce často připomínají a posilují historické formy rasové a ekonomické nespravedlnosti na floridských trzích s bydlením a obecněji v USA.

Jednou z okamžitých reakcí by bylo vytvoření veřejných politik, které by lépe propojily adaptaci a pojištění. Jinými slovy, majitelé domů potřebují pomoc jak s ochranou svých domů proti bouřím, aby se snížily škody, tak s úhradou oprav a přestaveb v případě potřeby po bouři. Stát Florida postupně vybudoval komplexní systém poloveřejných pojišťovacích institucí, ale smysluplně se nezabýval odolností na úrovni domů a čtvrtí. Snahy stimulovat soukromá finanční tržní řešení pro majitele domů se ukázaly jako náročné, částečně proto, že jednotlivci a soukromé trhy nemohou koordinovat komplexní strategie adaptace komunit.

Mnoho amerických a mezinárodních návrhů reforem se zaměřuje na propojení pojistných záruk, jako jsou rozšířené možnosti veřejného pojištění, s konkrétními opatřeními, která stimulují odolnost na úrovni domů a komunit, včetně přísnějších stavebních předpisů, modernizace domů, nové infrastruktury a lepšího územního plánování. Tyto návrhy uznávají, že ponechání rozhodnutí o adaptaci domů v zranitelných oblastech na jednotlivých majitelích domů je neúčinné. Ti, kteří si to mohou dovolit, mohou provést nákladné úpravy svých domů, pokud si myslí, že rizika jsou dostatečně vysoká, ale ti, kteří si to nemohou dovolit, mají prostě smůlu.

Veřejné instituce, jako jsou agentury pro odolnost bydlení navržené Climate and Community Institute, by mohly pomoci propojit pojištění a adaptaci novými způsoby. Rozsáhlé mezinárodní případové studie také poskytují bohatý základ pro přehodnocení našich pojišťovacích a odolnostních institucí. Místní, státní nebo dokonce federální verze těchto agentur by mohly nabízet spotřebitelské pojištění pro jednotlivce spolu s investičními programy pro adaptaci jako komplexní řešení. Tyto agentury by mohly sdružovat rizika prostřednictvím systému pojištění s jedním plátcem a snižovat tato rizika investicemi do opatření pro odolnost. Jako vládní agentury by se zaměřovaly na dlouhodobou bezpečnost a cenovou dostupnost, nikoli na zisk. Takové agentury by také mohly zahrnovat transparentní a demokratické rozhodování, což by komunitám dalo větší moc nad rozhodnutími, která jsou obvykle pro soukromé tržní aktéry nepřehledná.