Nulová záloha už není problém: Banky v Británii znovu nabízejí 100% hypotéky pro první kupující

Pro mnoho prvních kupujících se pořízení vlastního bydlení může zdát jako nedosažitelný sen, zejména kvůli nutnosti složit vysokou zálohu. Dobrou zprávou však je, že na britském trhu přibývá hypotečních produktů, které vyžadují pouze malou nebo dokonce žádnou zálohu.

Pro mnoho prvních kupujících se pořízení vlastního bydlení může zdát jako nedosažitelný sen, zejména kvůli nutnosti složit vysokou zálohu. Dobrou zprávou však je, že na britském trhu přibývá hypotečních produktů, které vyžadují pouze malou nebo dokonce žádnou zálohu. Banky a stavební spořitelny začaly uvolňovat pravidla pro posuzování bonity a přicházejí s kreativnějšími nabídkami.

Nejnověji představila Metro Bank hypotéku, která umožňuje způsobilým prvním kupujícím půjčit si až 100 % hodnoty nemovitosti. Tyto 100% úvěry na bydlení se vracejí do módy; dříve byly poměrně běžné, ale po finanční krizi v roce 2008 byly zrušeny. Nabídka Metro Bank přichází krátce po propagované nové hypotéce od Lloyds pro první kupující, která vyžaduje minimální zálohu pouhých 5 000 liber. I když Lloyds je dosud největším poskytovatelem, který překročil 95% LTV (loan-to-value), není první. Santander nabízí podobný produkt s až 98% LTV, s maximální půjčkou 500 000 liber a minimální zálohou 10 000 liber. Skipton a Yorkshire Building Society zase nabízejí úvěry s až 100% a 99% LTV, přičemž Skiptonova nabídka je zaměřena na současné a nedávné nájemníky.

Na trhu se také objevuje více produktů, které umožňují zvýšit úvěrovou kapacitu s pomocí příbuzného nebo přítele. Tyto hypotéky jsou známé jako JBSP (joint borrower, sole proprietor) úvěry. Umožňují přidat další osoby do hypoteční smlouvy, aniž by se staly právními vlastníky nemovitosti. Banka při žádosti zohledňuje všechny příjmy, což obvykle znamená, že si lze půjčit více než při samostatné žádosti. Některé produkty umožňují přidat pouze nejbližší rodinné příslušníky, jiné akceptují i vzdálenější příbuzné a přátele. Je však důležité si uvědomit, že všichni spoludlužníci sdílejí právní odpovědnost za splácení hypotéky. Nová JBSP nabídka od Metro Bank umožňuje půjčit si až 100 % hodnoty nemovitosti, pokud je k dispozici nejbližší rodinný příslušník jako spoludlužník pro případ nesplácení.

Tyto nabídky s nízkou nebo nulovou zálohou sice usnadňují vstup na trh s nemovitostmi, ale obvykle jsou spojeny s vyššími úrokovými sazbami. Například Metro Bank JBSP hypotéka má sazbu 6,99 %. Pro srovnání, ti, kteří si mohou dovolit složit 5% zálohu, mohou získat standardní dvou- a pětileté fixní sazby začínající kolem 5,05 % a 4,95 %. Pokud je možné složit zálohu 10 % a více, sazby jsou ještě nižší a výběr produktů je širší. První kupující, kteří zvažují hypotéky s nízkou nebo žádnou zálohou, by měli pečlivě zvážit své možnosti a poradit se s hypotečním makléřem. Pro ty, kteří se cítí, že „šlapou vodu“ placením nájmu, může možnost složit jen malou zálohu (nebo žádnou) učinit vlastnictví domu mnohem dosažitelnější volbou.