Kolik peněz opravdu potřebujete na důchod? Experti radí, že často méně než milion, ale s jednou podmínkou

Plánování odchodu do důchodu se často odkládá, dokud není příliš pozdě. V Austrálii existují dvě hlavní organizace, které zveřejňují referenční hodnoty pro důchodové úspory, a jejich pohledy se výrazně liší.

Plánování odchodu do důchodu se často odkládá, dokud není příliš pozdě. V Austrálii existují dvě hlavní organizace, které zveřejňují referenční hodnoty pro důchodové úspory, a jejich pohledy se výrazně liší. Tyto rozdíly jsou klíčové pro pochopení, kolik peněz je skutečně potřeba na zajištěný život po ukončení pracovní kariéry.

Asociace penzijních fondů Austrálie (ASFA), která zastupuje penzijní průmysl, ve svém standardu pro rok 2026 uvádí dvě možnosti životního stylu. Skromný důchod, který pokrývá základní potřeby jako je starší auto, základní soukromé zdravotní pojištění a jedna domácí dovolená ročně, vyžaduje pro samostatného majitele domu přibližně 35 503 dolarů ročně. Většinu z toho pokryje státní důchod, a tak je potřeba mít v penzijním fondu jen asi 110 000 dolarů. Pohodlný důchod, zahrnující špičkové soukromé zdravotní pojištění, novější auto, pravidelné stravování v restauracích a zámořské cesty, ASFA odhaduje na 54 240 dolarů ročně pro samostatného majitele domu, což vyžaduje zhruba 630 000 dolarů v penzijním fondu. Pro páry je to asi 77 375 dolarů ročně a potřeba 730 000 dolarů. Tyto částky jsou sice značné, ale výrazně pod hranicí jednoho milionu dolarů.

Naproti tomu Super Consumers Australia, nezávislá spotřebitelská skupina, doporučuje podstatně nižší částku. Místo představování ideálního životního stylu tato skupina vychází z reálných dat Australského statistického úřadu o tom, kolik důchodci skutečně utrácejí. Jejich hlavní zjištění je, že typický samostatný důchodce s průměrnými výdaji potřebuje v penzijním fondu pouze 322 000 dolarů. Důchodci totiž nemají výdaje spojené s prací a navíc využívají řadu slev na poplatky za bydlení, elektřinu a léky, což se může výrazně projevit.

Rozdíl mezi těmito dvěma pohledy spočívá v tom, co každá referenční hodnota měří. ASFA popisuje aspirativní životní styl, zatímco Super Consumers popisuje, co skuteční důchodci utrácejí. Státní důchod v každém případě hraje významnou roli. Při střední úrovni výdajů podle Super Consumers pochází asi 67 % důchodového příjmu ze státního důchodu a zbytek z vlastních úspor.

Je však důležité si uvědomit, že státní důchod v současné době nedrží krok s tím, za co důchodci skutečně utrácejí peníze. Zatímco důchod je indexován inflací, hlavní výdaje důchodců – pojištění, poplatky, energie, zdravotní péče a potraviny – rostou rychleji než celkové spotřebitelské ceny. To znamená, že důchodci, kteří se silně spoléhají na státní důchod, čelí většímu finančnímu tlaku, než naznačují celková inflační čísla.

Klíčovým předpokladem všech těchto referenčních hodnot je, že v době odchodu do důchodu vlastníte svůj domov bez hypotéky. Tento předpoklad je však stále méně realistický. Výzkumy ukazují, že podíl Australanů ve věku 55–64 let, kteří stále splácejí hypotéku, se od roku 1990 ztrojnásobil a průměrný dluh v této věkové skupině nyní přesahuje 230 000 dolarů. Více než třetina mileniálů očekává, že půjde do důchodu s nesplacenou hypotékou.