Austrálie mění pravidla: Genetické testy už neovlivní vaše životní pojištění, ale u cestovního je to jinak

V Austrálii vstoupil v platnost nový zákon, který zásadně mění způsob, jakým pojišťovny posuzují žádosti o životní pojištění. Nově je životním pojišťovnám zakázáno používat „chráněné genetické informace“ při hodnocení rizik.

V Austrálii vstoupil v platnost nový zákon, který zásadně mění způsob, jakým pojišťovny posuzují žádosti o životní pojištění. Nově je životním pojišťovnám zakázáno používat „chráněné genetické informace“ při hodnocení rizik. To znamená, že pojišťovna vám nemůže odmítnout pojistku ani účtovat vyšší pojistné, pokud jste podstoupili genetický test, který předpověděl například vyšší riziko budoucího onemocnění, jako je rakovina.

Chráněné genetické informace zahrnují veškeré zdravotní údaje, které na základě výsledků genetického testování předpovídají nebo naznačují riziko budoucího onemocnění. Důležité je, že tato definice nezahrnuje skutečnou diagnózu (i když byla stanovena genetickým testem) ani rodinnou anamnézu onemocnění. Pokud tedy vy nebo váš sourozenec již máte diagnostikovanou rakovinu, může to být pojišťovnou stále zohledněno. Proces hodnocení rizik, neboli underwriting, je postup, při kterém pojišťovny posuzují riziko, které představujete jako pojištěná osoba, a kladou mnoho otázek k získání potřebných informací.

Životní pojištění je obvykle hodnoceno podle rizika, což znamená, že lidé s různými rizikovými profily mohou získat odlišné podmínky – včetně rozdílných nákladů na pojistné, vyloučení některých položek z krytí nebo úplného odmítnutí pojištění. Pojišťovny se mohou ptát na zdravotní historii žadatele nebo jeho nejbližších příbuzných (rodičů, sourozenců nebo dětí), a to bez omezení na stavy, které stále vykazují příznaky. Při žádosti o pojištění musíte odpovídat v „dobré víře“ a nesmíte uvádět nepravdivé informace. Záměrné zatajení zdravotních informací nebo klamání pojišťovny může vést ke zrušení pojistné smlouvy a propadnutí všech zaplacených pojistných.

Cestovní pojištění je rovněž hodnoceno podle rizika a pojišťovny mohou požadovat zdravotní informace pro rozhodnutí o nabídce krytí, jeho ceně a případných výlukách. Na cestovní pojištění se však nové zákony nevztahují, což znamená, že cestovní pojišťovny mohou legálně zohledňovat výsledky genetických testů pro posouzení budoucího rizika onemocnění. Při žádosti o cestovní pojištění se pojišťovny budou ptát především na vaši osobní zdravotní historii, včetně již existujících zdravotních stavů a prodělaných zákroků. Rodinná anamnéza může být relevantní za určitých okolností, například pokud máte dědičné onemocnění.

Zdravotní pojištění v Austrálii funguje na principu komunitního hodnocení, což znamená, že riziko je rozloženo mezi skupiny lidí, nikoli hodnoceno individuálně. Zdravotní pojišťovny proto nemohou odmítnout krytí ani účtovat vyšší pojistné na základě osobní nebo rodinné anamnézy onemocnění či jiných zdravotních rizikových faktorů. Mohou však měnit pojistné na základě místa bydliště a úrovně krytí (např. zlaté, stříbrné nebo bronzové).

Zdravotní pojišťovny mohou zohlednit riziko uplatněním čekacích dob. To neovlivňuje cenu pojistného, ale pokud máte již existující zdravotní stav, pojišťovna vám může nabídnout pojistku, ale nepokryje žádnou léčbu tohoto stavu, dokud nebudete pojištěni po dobu maximálně 12 měsíců. Pro psychiatrickou, rehabilitační nebo paliativní péči je tato doba maximálně dva měsíce, a to i u již existujících stavů. Již existující zdravotní stav je definován jako onemocnění, jehož známky nebo příznaky existovaly kdykoli v období šesti měsíců před dnem, kdy se osoba stala pojištěnou. To znamená, že musíte nahlásit jakýkoli stav, u kterého se známky nebo příznaky projevily v šesti měsících před podáním žádosti. Konečné rozhodnutí o tom, zda se jedná o již existující stav, však náleží lékařskému poradci jmenovanému pojišťovnou, nikoli vám nebo vašemu lékaři. Doporučuje se odpovídat upřímně a v případě nejistoty poskytnout dopisy od lékaře.

Jednou z oblastí, která vyžaduje objasnění, je genetické testování. Pokud jste podstoupili genetický test k diagnostice stavu s již existujícími známkami nebo příznaky, musíte to nahlásit zdravotní pojišťovně a ta může uplatnit čekací dobu. Pokud však genetický test naznačuje riziko budoucího onemocnění – například varianta genu BRCA1, která zvyšuje riziko rakoviny prsu, vaječníků a prostaty – situace je méně jasná. Ačkoli z lékařského hlediska osoba s variantou BRCA1 nevykazuje žádné známky nebo příznaky rakoviny, zdravotní pojišťovny by to mohly kategorizovat jako již existující stav a uplatnit 12měsíční čekací dobu na preventivní péči, například preventivní mastektomii. Regulační objasnění této otázky by bylo velmi užitečné.

V případě sporu ohledně pojistného nebo krytí, pokud vaše pojišťovna vaše stížnosti adekvátně nevyřešila, můžete se obrátit na Australský úřad pro finanční stížnosti (Australian Financial Complaints Authority) pro životní nebo cestovní pojištění a na ombudsmana Commonwealthu pro zdravotní pojištění.