Rostoucí ceny pojištění ženou lidi k levnějším plánům: Experti ale upozorňují na skrytá rizika

Když Melanie Millerová zjistila, že její měsíční platba za zdravotní pojištění se má letos téměř ztrojnásobit na 914 dolarů, přestala hledat na trhu Affordable Care Act (ACA).

Když Melanie Millerová zjistila, že její měsíční platba za zdravotní pojištění se má letos téměř ztrojnásobit na 914 dolarů, přestala hledat na trhu Affordable Care Act (ACA). Tato devětapadesátiletá učitelka v důchodu, která se nedávno přestěhovala z Ohia do Michiganu, nyní platí 341 dolarů měsíčně za dvojici plánů: jeden pokrývá běžnou a urgentní péči, druhý vyplácí pevné částky za pobyty v nemocnici. Ani jeden z nich nesplňuje federální standardy pro komplexní krytí. Přestože praktikuje jógu a je zdravá, Millerová se cítí zranitelná. Pokud by se ocitla v nemocnici, její plán by jí vyplatil paušálních 2 000 dolarů, což je jen zlomek průměrné ceny pobytu v nemocnici, která činí 30 000 dolarů. „Nesázím. Ale tohle je jako sázka,“ řekla. Tato situace není ojedinělá a odráží širší trend, kdy se lidé snaží najít cenově dostupné možnosti zdravotního krytí.

Rozhodnutí Kongresu neprodloužit zvýhodněné daňové úlevy na trhu s pojištěním koncem loňského roku výrazně zvýšilo atraktivitu alternativ ke komplexnímu pojištění. Tyto plány, které mají nižší pojistné, ale nesplňují standardy ACA pro krytí nebo ochranu spotřebitelů, jsou nabízeny jak velkými pojišťovnami, tak menšími společnostmi či neziskovými organizacemi. Na rozdíl od plánů prodávaných na burzách mohou tyto možnosti zamítat nároky s minimálními nebo žádnými zákonnými právy spotřebitelů na odvolání. Nejsou povinny krýt „základní zdravotní benefity“, jako je preventivní péče, a mohou ukládat roční nebo celoživotní limity na plnění.

Existuje debata o tom, zda tyto možnosti pacientům pomáhají, nebo škodí. Zastánci spotřebitelů je označují za „nekvalitní pojištění“, zatímco jejich propagátoři tvrdí, že omezování alternativ k drahým plánům na trhu by mohlo zvýšit počet nepojištěných. Alternativní pojištění má mnoho podob, včetně krátkodobých pojistek, které byly navrženy k překlenutí dočasných mezer v krytí a často vylučují již existující zdravotní problémy, a plánů s pevnou náhradou, které vyplácejí paušální sazbu za službu bez ohledu na skutečné náklady a jsou určeny pro doplňkové použití. Další možností jsou sdružení, kde si lidé sdružují peníze k úhradě vzájemných účtů, včetně nábožensky založených „zdravotnických sdílených ministerstev“. Jelikož nejsou považovány za pojištění podle federálního nebo státního práva, nejsou právně vázány k úhradě ani oprávněných lékařských účtů.

Údaje o počtu členů v alternativních plánech jsou většinou důvěrné, ale několik ukazatelů naznačuje posuny na trhu. Nedávné odhady naznačují, že počet členů na trhu s pojištěním klesl od roku 2025 přibližně o 20 %. Průzkum KFF mezi lidmi na burzách v loňském roce zjistil, že 5 % přešlo na soukromé individuální krytí mimo trh, včetně plánů, které nejsou v souladu s ACA. Pojišťovací makléři také hlásí zvýšený marketing alternativních plánů po vypršení dotací. Například jeden plán sdílení zdravotní péče, Zion HealthShare, měl v únoru více než 75 000 členů, což je 50% nárůst od loňského června. Kritici těchto alternativních plánů uvádějí, že hlavní problémy nastávají, když je lidé používají jako primární pojištění a neuvědomí si, že krytí je nedostatečné, dokud ho nejvíce nepotřebují. Amy Killelea, asistentka výzkumného profesora z Georgetown University, zdůrazňuje, že lidská těla mohou selhat, a jemné detaily těchto plánů mohou být obtížně srozumitelné. Studie z roku 2023 zjistila, že po přečtení shrnutí výhod vzorové krátkodobé pojistky a upozornění, že plán není v souladu s ACA, pouze polovina účastníků pochopila, že léky na předpis nejsou kryty.